「家を買いたいけれど、頭金が貯まっていない…」
「頭金なしでも住宅ローンは組める？」
マイホームを検討している方から、よくいただくご相談のひとつです。
以前は「住宅購入には頭金が必要」というイメージが強くありましたが、現在では、条件によっては頭金なしで住宅を購入することも可能です。
ただし、頭金を入れないことで手元にお金を残せるメリットがある一方、住宅ローンの借入額が増えるという注意点もあります。
今回は、頭金なしで家を買うメリット・デメリット、購入前に確認したいポイントを分かりやすく解説します。
【そもそも「頭金」とは？】
頭金とは、住宅を購入するときに、住宅ローンを利用せず自己資金から支払うお金のことです。
たとえば、3,500万円の住宅を購入する場合、
500万円を自己資金で支払い、残り3,000万円を住宅ローンで借りる場合、この500万円が頭金になります。
一方、
物件価格3,500万円をすべて住宅ローンで借りる
という購入方法もあります。
一般的に、このような住宅ローンを「フルローン」と呼ぶことがあります。
頭金なしでも家は買える？
結論からいうと、
頭金なしでも家を購入できるケースはあります。
住宅ローンの審査では、
年収
勤務先
勤続年数
年齢
既存の借入
購入する物件
返済負担率
など、さまざまな項目を総合的に確認します。
そのため、
「頭金がない＝住宅ローンを借りられない」
というわけではありません。
ただし、金融機関や住宅ローン商品によって融資条件は異なるため、誰でも必ず頭金なしで購入できるわけではありません。
頭金なしで購入するメリット① 手元に現金を残せる
頭金を入れない大きなメリットが、
手元のお金を残せること
です。
住宅購入後には、思っている以上にお金がかかることがあります。
たとえば、
家具
家電
エアコン
カーテン
引っ越し
自動車
子どもの教育費
などです。
せっかく家を購入しても、預貯金のほとんどを頭金として使ってしまうと、急な出費が発生したときに困ってしまいます。
そのため、無理に頭金を入れるのではなく、一定額の貯蓄を残しておくという考え方もあります。
メリット② 欲しい物件を早く購入できる可能性がある
頭金が貯まるまで住宅購入を待っていると、
その間に希望していた物件が売れてしまう可能性があります。
特に新築建売住宅の場合、同じ物件がもう一度販売されるとは限りません。
また、
「あと500万円貯めてから家を買おう」
と考えて数年間待ったとしても、その間に住宅価格や金利などが変化する可能性もあります。
頭金だけを理由に購入時期を遅らせるのではなく、
現在の収入や返済額を基準に購入できるか判断することも大切です。
メリット③ 貯蓄をすべて住宅に使わなくて済む
住宅は大きな買い物ですが、人生でお金が必要になるのは住宅だけではありません。
たとえば、
子どもの進学
車の買い替え
病気やけが
転職
家電の故障
など、将来的な支出も考えておく必要があります。
そのため、
「頭金をたくさん入れること」
よりも、
家を買ったあとも安心して生活できる資金を残しておくこと
の方が重要な場合もあります。
【頭金なしで購入する場合の注意点】
もちろん、頭金なしには注意点もあります。
ここからは、住宅購入前に確認しておきたいポイントをご紹介します。
注意点① 住宅ローンの借入額が大きくなる
頭金を入れなければ、その分住宅ローンの借入額は増えます。
たとえば3,500万円の住宅の場合、
頭金500万円なら住宅ローンは3,000万円。
頭金なしなら住宅ローンは3,500万円
となります。
当然ですが、借入額が大きくなれば、毎月の返済額や総返済額も大きくなります。
そのため、
借りられる金額ではなく、無理なく返せる金額
を基準に資金計画を立てることが大切です。
注意点② 購入時には「諸費用」が必要
住宅を購入するときには、物件価格以外にもさまざまな費用がかかります。
代表的なものとして、
登記費用
住宅ローン関係費用
火災保険
仲介手数料
税金
引っ越し費用
などがあります。
住宅ローンによっては諸費用を含めて借りられる場合もありますが、商品や審査条件によって異なります。
そのため、
「頭金ゼロ＝現金ゼロで購入できる」
とは限りません。
購入前に、物件価格だけでなく総額でいくら必要なのか確認しておきましょう。
注意点③ 毎月の返済額だけで判断しない
住宅購入では、
「月々○万円なら家賃と同じくらいだから大丈夫」
と考えがちです。
ただし、持ち家になると住宅ローン以外にも、
固定資産税
火災保険
将来の修繕費
などが必要になります。
そのため、
住宅ローン返済額だけでなく、
住宅に関係する費用全体を考えて資金計画を立てることが重要です。
頭金はいくら入れるのが正解？
「それでは、頭金はいくら入れればいいの？」
と思われるかもしれません。
しかし、正解は家庭によって違います。
たとえば、
貯金1,000万円の方が500万円を頭金として使う場合と、
貯金550万円の方が500万円を使う場合では、
購入後の安心感がまったく違います。
そのため、
頭金の金額だけで考えるのではなく、購入後にどのくらい現金を残せるか
を確認することが大切です。
手元にはどのくらいお金を残せばいい？
一概にはいえませんが、住宅購入後もある程度の生活予備費を確保しておくことをおすすめします。
特に子育て世帯の場合、
教育費
車の維持費
家電の買い替え
急な出費
なども考えておきたいところです。
「頭金を入れられるから入れる」のではなく、
今後の生活を考えて無理のない自己資金額を決める
ことが重要です。
頭金なしで購入した方がいい人とは？
頭金なしでの購入が向いている可能性があるのは、
貯蓄を手元に残しておきたい
子どもの教育費を確保しておきたい
現在の家賃負担が大きい
希望する物件が見つかっている
安定した収入がある
といった方です。
反対に、住宅ローンを借りることで毎月の生活が厳しくなる場合は、物件価格や購入時期を見直すことも必要です。
「頭金がないから家を買えない」と決めつけない
マイホームを検討している方の中には、
「頭金が500万円くらい貯まるまで家は買えない」
と思っている方もいらっしゃいます。
しかし、重要なのは頭金の有無だけではありません。
収入
現在の家賃
家族構成
貯蓄
車のローンなどの借入
購入する住宅の価格
などをまとめて考えることで、住宅購入が可能かどうか見えてきます。
まずは、
「自分たちはいくらくらいの住宅なら無理なく購入できるのか」
を確認するところから始めてみましょう。
伊勢原市周辺で住宅購入をご検討の方へ
スマイルホームでは、伊勢原市を中心に、新築一戸建て・土地・注文住宅などの住まい探しをお手伝いしています。
「頭金がほとんどないけれど家を買える？」
「今の家賃と住宅ローンを比較したい」
「自分たちはいくらまで借りられる？」
「毎月の返済額を抑えたい」
といった住宅ローンについてのご相談も可能です。
家探しを始める前に資金計画を確認しておくことで、無理のない価格帯が分かり、物件探しもしやすくなります。
まだ購入するか決めていない段階でも大丈夫です。
まずは現在の家賃や収入、希望する住宅などをもとに、無理のないマイホーム購入計画を一緒に考えてみませんか？
